Guida
Tabelle di reddito per 5.000, 10.000 e 50.000 EUR investiti. Percorsi di reinvestimento o prelievo. Ore di configurazione, controlli trimestrali e realtà fiscale.
Il reddito da prestito P2P è l'interesse pagato dai debitori, meno le commissioni della piattaforma, meno le imposte. Il rendimento dichiarato è il numero lordo prima che la realtà si faccia sentire. Il rendimento realizzato è quello che ricevi effettivamente dopo insolvenze, commissioni e ritardi. La nostra guida sui rendimenti reali mostra il divario: un dichiarato del 12% con un realizzato del 9,7% è comune. Per pianificare il reddito mensile, usa il rendimento realizzato, altrimenti sovrastimerai.
La tabella seguente mostra il reddito mensile netto da 5.000, 10.000 e 50.000 EUR investiti al 9%, 10% e 11% di rendimento realizzato, dopo un'imposta sulle plusvalenze del 26% (mediana UE; verifica il tuo paese nella nostra panoramica fiscale). Ipotizziamo che tu prelevi gli interessi ogni mese, quindi senza interesse composto.
| Capitale | 9% netto | 10% netto | 11% netto |
|---|---|---|---|
| 5.000 EUR | 37 EUR | 41 EUR | 45 EUR |
| 10.000 EUR | 75 EUR | 83 EUR | 91 EUR |
| 50.000 EUR | 375 EUR | 417 EUR | 458 EUR |
Esempio: 10.000 EUR in Maclear (A+, 14,9% realizzato nel 2025) rendono circa 91 EUR al mese netti. 10.000 EUR in InRento (A, 11,8% realizzato) rendono 77 EUR. 10.000 EUR in Mintos (A, 9-11% combinato) rendono 75-91 EUR a seconda della tua strategia di auto-investimento.
Questi numeri presuppongono che tu investa una sola volta, lasci il capitale intatto e prelevi gli interessi ogni mese. Se invece reinvesti gli interessi, il saldo cresce e gli euro mensili aumentano nel tempo - lo vediamo nel prossimo paragrafo.
Hai due scelte: prelevare gli interessi ogni mese (reddito passivo subito, interesse composto più lento) oppure reinvestire gli interessi (crescita più veloce, reddito passivo più avanti). La differenza si amplifica drasticamente in cinque anni.
Parti da 10.000 EUR al 10% di rendimento realizzato. L'interesse lordo mensile è di 83 EUR (prima delle imposte). Dopo un'imposta del 26%, ti restano 61 EUR netti. Di seguito i due percorsi:
| Anno | Prelievo mensile (saldo) | Reinvestimento totale (saldo) |
|---|---|---|
| Inizio | 10.000 EUR | 10.000 EUR |
| 1 | 10.000 EUR (+ 732 EUR prelevati) | 11.000 EUR |
| 2 | 10.000 EUR (+ 1.464 EUR) | 12.100 EUR |
| 3 | 10.000 EUR (+ 2.196 EUR) | 13.116 EUR |
| 5 | 10.000 EUR (+ 3.660 EUR) | 15.386 EUR |
Prelievo mensile: Il tuo saldo resta a 10.000 EUR. Incassi 732 EUR l'anno netti. In 5 anni, prelevi 3.660 EUR e mantieni comunque 10.000 EUR di capitale - totale 13.660 EUR.
Reinvestimento totale: Il tuo saldo cresce a 15.386 EUR dopo 5 anni. Nessun reddito mensile per ora, ma il saldo è più alto del 54%. A quel punto, 15.386 EUR al 10% rendono 128 EUR al mese netti - il 54% in più rispetto agli 83 EUR iniziali.
La strategia dipende dal tuo orizzonte temporale. Se hai bisogno di reddito mensile subito (affitto, bollette, spese di vita), preleva. Se puoi aspettare 3-5 anni, reinvesti e passa ai prelievi quando il saldo sarà maggiore e gli euro mensili conteranno di più. Il nostro calcolatore di guadagni ti permette di modellare entrambi i percorsi con i tuoi numeri.
Il prestito P2P viene pubblicizzato come "reddito passivo". È vero dopo la configurazione, ma la configurazione non è istantanea e la manutenzione non è pari a zero. Ecco il tempo reale da investire:
Registrati su 2-3 piattaforme (confronta i voti qui), completa la verifica dell'identità (passaporto, prova di residenza), collega il tuo conto bancario, imposta le regole di auto-investimento (tipi di prestito, scadenza, diversificazione), finanzia il conto, attendi 1-3 giorni lavorativi per i primi investimenti. Fallo una volta per piattaforma.
Le piattaforme di grado A con auto-investimento funzionante non richiedono alcuna azione mensile. Il tuo saldo si reinveste automaticamente oppure gli interessi restano nel tuo portafoglio pronti per il prelievo. Scegli tu la cadenza.
Accedi, controlla il saldo, verifica le prestazioni dell'auto-investimento (i fondi vengono impiegati o restano inattivi?), regola i filtri se l'offerta di prestiti si è esaurita, preleva se sei in modalità prelievo. Confronta il tuo rendimento realizzato con quello dichiarato; se il divario si è allargato, indaga o riduci l'allocazione.
Scarica il tuo estratto fiscale (la maggior parte delle piattaforme ne genera uno a gennaio), verifica i totali confrontandoli con i tuoi registri, dichiara l'imposta sulle plusvalenze nel tuo paese. Ricontrolla i voti delle piattaforme su p2p-platforms.eu; se la tua piattaforma è scesa da A a B o Watch, decidi se uscire.
Confronto con le alternative: Un conto di risparmio richiede sforzo zero dopo l'apertura. Le azioni a dividendo richiedono controlli trimestrali degli utili, monitoraggio delle date di stacco cedola, ribilanciamento del portafoglio. Il prestito P2P si colloca nel mezzo: più passivo dello stock-picking, meno passivo di un deposito vincolato. Il rapporto sforzo-rendimento è migliore della maggior parte delle strategie attive se ti attieni alle piattaforme di grado A.
Il più grande errore nella pianificazione del reddito P2P è inseguire il rendimento dichiarato più alto. Il rendimento non conta se la piattaforma blocca i prelievi. Il reddito mensile funziona solo se puoi effettivamente prelevare ogni mese. Questo richiede:
Affidabilità delle piattaforme: Maclear (A+) ha coperto per intero la sua unica insolvenza e ha pagato il 14,9% realizzato nel 2025. Robocash (B, 9-13%) ha onorato la sua garanzia di riacquisto dal 2017 senza pagamenti mancati. EstateGuru (D, ~10,4%) ha il 60% del portafoglio in recupero crediti, il che significa che molti investitori attendono mesi o anni per essere rimborsati. Scegli le prime due per un reddito su cui puoi contare; evita la terza.
Gli interessi P2P vengono tassati come plusvalenze o come reddito (a seconda del tuo paese). L'aliquota mediana UE sulle plusvalenze è del 26%; alcuni paesi la applicano più alta (Spagna 28%, Francia 30% flat tax), altri più bassa (Ungheria 15%, Estonia 0% se reinvestito). La nostra panoramica fiscale copre 15 paesi in dettaglio.
Tempistica fiscale: La maggior parte dei paesi UE tassa gli interessi realizzati - quando arrivano sul tuo conto, non quando un debitore promette di pagare. Se un prestito va in insolvenza e recuperi 70 centesimi sull'euro, paghi le imposte sui 70 centesimi recuperati, non sui 100 centesimi originariamente promessi. Se una piattaforma ritarda i pagamenti, anche la tua imposta si ritarda (piccola consolazione, ma almeno non paghi imposte su denaro che non hai mai ricevuto).
Ritenuta alla fonte: Le piattaforme in Estonia, Lettonia e Lituania non applicano ritenute fiscali; sei tu ad autodichiarare nella tua dichiarazione annuale. Le piattaforme in Germania o Austria possono applicare la ritenuta alla fonte. Controlla la politica fiscale di ogni piattaforma prima di investire, specialmente se prevedi di prelevare ogni mese - una ritenuta a sorpresa riduce il tuo reddito netto.
Esempio: Investi 10.000 EUR al 12% dichiarato, realizzi il 10,2% dopo le insolvenze, prelevi ogni mese. Il lordo mensile è di 85 EUR. Dopo un'imposta del 26%, ti restano 63 EUR netti al mese. Se avevi pianificato 85 EUR e avevi impostato le spese di conseguenza, il divario fiscale di 22 EUR al mese (264 EUR all'anno) è un problema. Calcola sempre il netto, mai il lordo.
La matematica dice sì, se il tuo capitale è abbastanza grande. Per generare 1.000 EUR al mese netti al 10% di rendimento realizzato, servono circa 135.000 EUR investiti. Per ottenere 2.000 EUR al mese, servono 270.000 EUR. Questo presuppone che tu prelevi gli interessi ogni mese e paghi un'imposta del 26%.
Il rischio dice forse di no. Vivere solo di reddito P2P significa:
Il nostro parere: Il reddito P2P funziona come integrazione ad altre entrate (lavoro, pensione, dividendi), non come reddito unico, a meno che tu non disponga anche di 6-12 mesi di risparmi di emergenza in attività liquide (conto di risparmio, fondo del mercato monetario). La nostra guida di confronto mostra come il P2P si inserisce in un portafoglio più ampio. Se devi dipendere solo dal reddito P2P, attieniti a piattaforme di grado A con storico comprovato e diversifica ampiamente.
10.000 EUR in un portafoglio P2P di grado A rendono circa 75-91 EUR al mese netti al 9-11% realizzato. Maclear rende circa 91 EUR, InRento 77 EUR, Mintos 75 EUR. Questi numeri presuppongono auto-investimento, nessun prelievo anticipato e un'imposta sulle plusvalenze del 26% (mediana UE). Il rendimento varia in base al grado della piattaforma, al tipo di prestito e alla tua scelta di reinvestimento.
Reinvestire fa crescere il saldo più velocemente: 10.000 EUR diventano 13.116 EUR in 3 anni al 10% reinvestito, contro 12.600 EUR con prelievo mensile. Preleva ogni mese se hai bisogno del reddito subito e puoi accettare un interesse composto più lento. Reinvesti se puoi aspettare; passa ai prelievi più avanti, quando il saldo sarà maggiore e gli euro mensili conteranno di più.
La configurazione richiede 2-4 ore: registrazione sulla piattaforma, verifica dell'identità, collegamento del conto bancario, regole di auto-investimento. Dopo la configurazione, le piattaforme di grado A richiedono 15-30 minuti a trimestre per controllare il saldo, verificare l'auto-investimento, prelevare se lo desideri. Nessun trading quotidiano, nessuna data di stacco dividendo. Meno passivo di un conto di risparmio (sforzo zero), più passivo dello stock-picking o del trading di criptovalute.
Per generare 1.000 EUR al mese netti al 10% di rendimento realizzato, servono 135.000 EUR investiti. Per ottenere 2.000 EUR al mese, servono 270.000 EUR. Questo presuppone che tu prelevi gli interessi ogni mese e paghi un'imposta del 26%. Vivere solo di reddito P2P significa accettare il rischio piattaforma, i cambiamenti normativi e l'illiquidità di alcune piattaforme. Non consigliato come unica fonte di reddito, a meno che tu non disponga anche di risparmi di emergenza e diversifichi su più piattaforme di grado A.
Per un reddito mensile affidabile, dai priorità ai gradi A/A+ con storici stabili: Maclear (A+, 14,9% realizzato, sotto vigilanza svizzera, minimo 50 EUR), InRento (A, 11,8%, buy-to-let con licenza ECSP, zero perdite di capitale in 5 anni), Mintos (A, 9-11%, MiFID II, oltre 600 milioni di EUR in AUM). Evita le piattaforme Watch/Red per un reddito su cui contare; le insolvenze e i ritardi nel recupero crediti interrompono il flusso di cassa mensile.
Modella il tuo reddito P2P: capitale, rendimento, reinvestimento o prelievo, aliquota fiscale. Guarda gli euro mensili e il saldo a 5 anni.
Calcola →Rendimento dichiarato contro realizzato su 18 piattaforme. Perché esiste il divario e come prevederlo prima di investire.
Leggi →Allocazione su tre piattaforme per principianti: Maclear, Mintos, InRento. Passaggi di configurazione, regole di auto-investimento, tempistiche realistiche.
Leggi →Maclear ha realizzato il 14,9% nel 2025, ha coperto per intero la sua unica insolvenza e offre un bonus di benvenuto di 30 EUR. Sotto vigilanza svizzera, minimo 50 EUR, auto-investimento fin dal primo giorno.
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