Guía
Tablas de ingresos para 5.000, 10.000 y 50.000 EUR invertidos. Rutas de reinversión frente a retirada. Horas de configuración, comprobaciones trimestrales y realidad fiscal.
El ingreso del préstamo P2P es el interés pagado por los prestatarios, menos las comisiones de la plataforma, menos los impuestos. La rentabilidad anunciada es la cifra bruta antes de que la realidad se imponga. La rentabilidad realizada es lo que realmente recibes después de impagos, comisiones y retrasos. Nuestra guía de rentabilidades reales muestra la diferencia: un 12% anunciado con un 9,7% realizado es habitual. Para planificar el ingreso mensual, usa la rentabilidad realizada o sobreestimarás.
La siguiente tabla muestra el ingreso mensual neto de 5.000, 10.000 y 50.000 EUR invertidos al 9%, 10% y 11% de rentabilidad realizada, tras un impuesto sobre plusvalías del 26% (mediana de la UE; consulta tu país en nuestro resumen fiscal). Asumimos que retiras los intereses cada mes, por lo que no hay interés compuesto.
| Capital | 9% neto | 10% neto | 11% neto |
|---|---|---|---|
| 5.000 EUR | 37 EUR | 41 EUR | 45 EUR |
| 10.000 EUR | 75 EUR | 83 EUR | 91 EUR |
| 50.000 EUR | 375 EUR | 417 EUR | 458 EUR |
Ejemplo: 10.000 EUR en Maclear (A+, 14,9% realizado en 2025) generan aproximadamente 91 EUR al mes netos. 10.000 EUR en InRento (A, 11,8% realizado) generan 77 EUR. 10.000 EUR en Mintos (A, 9-11% combinado) generan 75-91 EUR según tu estrategia de inversión automática.
Estas cifras asumen que inviertes una sola vez, dejas el capital intacto y retiras los intereses cada mes. Si en cambio reinviertes los intereses, el saldo crece y los euros mensuales aumentan con el tiempo - lo vemos a continuación.
Tienes dos opciones: retirar los intereses cada mes (ingreso pasivo ahora, interés compuesto más lento) o reinvertir los intereses (crecimiento más rápido, ingreso pasivo más adelante). La diferencia se amplifica drásticamente a lo largo de cinco años.
Empieza con 10.000 EUR al 10% de rentabilidad realizada. El interés bruto mensual es de 83 EUR (antes de impuestos). Tras un impuesto del 26%, te quedan 61 EUR netos. A continuación, las dos rutas:
| Año | Retirada mensual (saldo) | Reinversión total (saldo) |
|---|---|---|
| Inicio | 10.000 EUR | 10.000 EUR |
| 1 | 10.000 EUR (+ 732 EUR retirados) | 11.000 EUR |
| 2 | 10.000 EUR (+ 1.464 EUR) | 12.100 EUR |
| 3 | 10.000 EUR (+ 2.196 EUR) | 13.116 EUR |
| 5 | 10.000 EUR (+ 3.660 EUR) | 15.386 EUR |
Retirada mensual: Tu saldo se mantiene en 10.000 EUR. Ingresas 732 EUR al año netos. En 5 años, retiras 3.660 EUR y aun así conservas 10.000 EUR de capital - total 13.660 EUR.
Reinversión total: Tu saldo crece hasta 15.386 EUR tras 5 años. Sin ingreso mensual por ahora, pero tu saldo es un 54% mayor. En ese punto, 15.386 EUR al 10% generan 128 EUR al mes netos - un 54% más que los 83 EUR originales.
La estrategia depende de tu horizonte temporal. Si necesitas ingresos mensuales ahora (alquiler, facturas, gastos de vida), retira. Si puedes esperar de 3 a 5 años, reinvierte y cambia a las retiradas cuando el saldo sea mayor y los euros mensuales importen más. Nuestra calculadora de ganancias te permite modelar ambas rutas con tus propias cifras.
El préstamo P2P se comercializa como "ingreso pasivo". Eso es cierto tras la configuración, pero la configuración no es instantánea y el mantenimiento no es cero. Aquí está el tiempo real que hay que invertir:
Regístrate en 2-3 plataformas (compara calificaciones aquí), completa las verificaciones de identidad (pasaporte, justificante de domicilio), vincula tu cuenta bancaria, define las reglas de inversión automática (tipos de préstamo, vencimiento, diversificación), financia la cuenta, espera de 1 a 3 días hábiles para las primeras inversiones. Hazlo una vez por plataforma.
Las plataformas de grado A con inversión automática funcionando no requieren ninguna acción mensual. Tu saldo se reinvierte automáticamente o los intereses quedan en tu monedero listos para retirar. Tú eliges la cadencia.
Accede, revisa tu saldo, comprueba el rendimiento de la inversión automática (¿los fondos se están colocando o quedan inactivos?), ajusta los filtros si la oferta de préstamos se ha secado, retira si estás en modo retirada. Compara tu rentabilidad realizada con la anunciada; si la diferencia se ha ampliado, investiga o reduce la asignación.
Descarga tu justificante fiscal (la mayoría de las plataformas genera uno en enero), verifica los totales cotejándolos con tus registros, declara el impuesto sobre plusvalías en tu país. Vuelve a comprobar las calificaciones de las plataformas en p2p-platforms.eu; si tu plataforma bajó de A a B o Watch, decide si salir.
Comparación con alternativas: Una cuenta de ahorro requiere esfuerzo cero tras abrirla. Las acciones con dividendos requieren comprobaciones trimestrales de resultados, seguimiento de fechas ex-dividendo, reequilibrio de cartera. El préstamo P2P se sitúa en un punto intermedio: más pasivo que elegir acciones, menos pasivo que un depósito a plazo. La relación esfuerzo-rentabilidad es mejor que la mayoría de las estrategias activas si te ciñes a plataformas de grado A.
El mayor error en la planificación del ingreso P2P es perseguir la rentabilidad anunciada más alta. La rentabilidad no importa si la plataforma bloquea las retiradas. El ingreso mensual solo funciona si puedes retirar realmente cada mes. Eso requiere:
Fiabilidad de la plataforma: Maclear (A+) cubrió íntegramente su único impago y pagó un 14,9% realizado en 2025. Robocash (B, 9-13%) ha cumplido su garantía de recompra desde 2017 sin pagos fallidos. EstateGuru (D, ~10,4%) tiene el 60% de su cartera en recuperación, lo que significa que muchos inversores esperan meses o años para el reembolso. Elige las dos primeras para ingresos con los que cuentas; evita la tercera.
Los intereses del P2P se gravan como plusvalías o como renta (según tu país). El tipo mediano de la UE para las plusvalías es del 26%; algunos países lo aplican más alto (España 28%, Francia 30% de flat tax), otros más bajo (Hungría 15%, Estonia 0% si se reinvierte). Nuestro resumen fiscal cubre 15 países en detalle.
Momento del devengo fiscal: La mayoría de los países de la UE te gravan sobre el interés realizado - cuando llega a tu cuenta, no cuando un prestatario promete pagar. Si un préstamo entra en impago y recuperas 70 céntimos por euro, pagas impuestos sobre los 70 céntimos recuperados, no sobre los 100 céntimos originalmente prometidos. Si una plataforma retrasa los pagos, tu factura fiscal también se retrasa (pequeño consuelo, pero al menos no pagas impuestos por dinero que nunca recibiste).
Retención en origen: Las plataformas de Estonia, Letonia y Lituania no retienen impuestos; tú te autodeclaras en tu declaración anual. Las plataformas de Alemania o Austria pueden retener en origen. Comprueba la política fiscal de cada plataforma antes de invertir, especialmente si planeas retirar mensualmente - una retención sorpresa reduce tu ingreso neto.
Ejemplo: Inviertes 10.000 EUR al 12% anunciado, realizas un 10,2% tras los impagos, retiras cada mes. El bruto mensual es de 85 EUR. Tras un impuesto del 26%, te quedan 63 EUR netos al mes. Si habías planificado 85 EUR y presupuestado gastos en torno a esa cifra, la diferencia fiscal de 22 EUR al mes (264 EUR al año) es un problema. Calcula siempre el neto, nunca el bruto.
Las matemáticas dicen que sí, si tu capital es lo bastante grande. Para generar 1.000 EUR al mes netos al 10% de rentabilidad realizada, necesitas aproximadamente 135.000 EUR invertidos. Para obtener 2.000 EUR al mes, necesitas 270.000 EUR. Eso asume que retiras los intereses cada mes y pagas un 26% de impuestos.
El riesgo dice que quizá no. Vivir solo del ingreso P2P significa:
Nuestra opinión: El ingreso P2P funciona como un complemento a otros ingresos (trabajo, pensión, dividendos), no como ingreso único, a menos que también dispongas de 6-12 meses de ahorros de emergencia en activos líquidos (cuenta de ahorro, fondo del mercado monetario). Nuestra guía comparativa muestra cómo encaja el P2P en una cartera más amplia. Si debes depender solo del ingreso P2P, cíñete a plataformas de grado A con historiales contrastados y diversifica ampliamente.
10.000 EUR en una cartera P2P de grado A generan aproximadamente 75-91 EUR al mes netos al 9-11% realizado. Maclear genera alrededor de 91 EUR, InRento 77 EUR, Mintos 75 EUR. Estas cifras asumen inversión automática, sin retiradas anticipadas y un impuesto sobre plusvalías del 26% (mediana de la UE). La rentabilidad varía según la calificación de la plataforma, el tipo de préstamo y tu elección de reinversión.
Reinvertir hace crecer tu saldo más rápido: 10.000 EUR se convierten en 13.116 EUR en 3 años al 10% reinvertido frente a 12.600 EUR retirando mensualmente. Retira mensualmente si necesitas el ingreso ahora y puedes aceptar un interés compuesto más lento. Reinvierte si puedes esperar; cambia a las retiradas más adelante, cuando el saldo sea mayor y los euros mensuales importen más.
La configuración lleva 2-4 horas: registro en la plataforma, verificación de identidad, vinculación de la cuenta bancaria, reglas de inversión automática. Tras la configuración, las plataformas de grado A necesitan 15-30 minutos al trimestre para revisar el saldo, comprobar la inversión automática y retirar si se desea. Sin operativa diaria, sin fechas de reparto de dividendos. Menos pasivo que una cuenta de ahorro (esfuerzo cero), más pasivo que elegir acciones o el trading de criptomonedas.
Para generar 1.000 EUR al mes netos al 10% de rentabilidad realizada, necesitas 135.000 EUR invertidos. Para obtener 2.000 EUR al mes, necesitas 270.000 EUR. Esto asume que retiras los intereses cada mes y pagas un 26% de impuestos. Vivir solo del ingreso P2P significa aceptar el riesgo de plataforma, los cambios regulatorios y la iliquidez de algunas plataformas. No se recomienda como único ingreso a menos que también dispongas de ahorros de emergencia y diversifiques entre varias plataformas de grado A.
Para un ingreso mensual fiable, prioriza las calificaciones A/A+ con historiales estables: Maclear (A+, 14,9% realizado, bajo supervisión suiza, mínimo de 50 EUR), InRento (A, 11,8%, buy-to-let con licencia ECSP, cero pérdidas de capital en 5 años), Mintos (A, 9-11%, MiFID II, más de 600 millones de EUR en AUM). Evita las plataformas Watch/Red para ingresos con los que cuentas; los impagos y los retrasos en la recuperación interrumpen el flujo de caja mensual.
Modela tu propio ingreso P2P: capital, rentabilidad, reinversión frente a retirada, tipo impositivo. Consulta los euros mensuales y el saldo a 5 años.
Calcular →Rentabilidad anunciada frente a realizada en 18 plataformas. Por qué existe la diferencia y cómo predecirla antes de invertir.
Leer →Asignación en tres plataformas para principiantes: Maclear, Mintos, InRento. Pasos de configuración, reglas de inversión automática, cronograma realista.
Leer →Maclear logró un 14,9% realizado en 2025, cubrió íntegramente su único impago y ofrece un bono de bienvenida de 30 EUR. Bajo supervisión suiza, mínimo de 50 EUR, inversión automática desde el primer día.
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