Licence ECSP lituanienne, soutien du FEI à hauteur de 20 M EUR, angle climat prometteur - mais un rendement réalisé historiquement inférieur de près de moitié à l'affichage. Nous expliquons la note C et pour qui cette plateforme peut encore avoir du sens.
Argent satellite uniquement. Écart significatif entre affichage et réalité.
InSoil (anciennement HeavyFinance) est une plateforme lituanienne de financement participatif agricole lancée en 2020, qui détient une licence ECSP délivrée par la Banque de Lituanie et bénéficie d'un engagement de 20 millions d'euros du Fonds européen d'investissement. La plateforme finance des projets agricoles garantis en Lituanie, Lettonie et Pologne, avec un accent climat et ESG. Le rendement communiqué s'établit autour de 13%, mais les investisseurs historiques rapportent un réalisé de l'ordre de 8 à 9%, soit un écart de 4 à 5 points. Cet écart, combiné à l'absence de marché secondaire, à une concentration sectorielle élevée et à une transparence limitée sur les performances projet par projet, justifie notre note C. InSoil convient uniquement aux investisseurs expérimentés qui acceptent un risque agricole concentré et un rendement réel inférieur à l'affichage, en échange d'un impact climat et d'un soutien institutionnel du FEI.
InSoil détient une licence ECSP délivrée par la Banque de Lituanie, qui impose des règles de conduite, une séparation des fonds des investisseurs et des obligations de reporting trimestriel. En revanche, cette licence ne comporte aucun système d'indemnisation : si un emprunteur agricole fait défaut, l'investisseur assume seul la perte. Le Fonds européen d'investissement a engagé 20 millions d'euros en tant que co-investisseur, ce qui valide la due diligence de la plateforme et partage le risque de crédit avec les particuliers, mais ne constitue en aucun cas une garantie. Les prêts sont garantis par des actifs agricoles (matériel, récoltes, terres dans certains cas), mais la valeur de liquidation en cas de défaut reste incertaine. Nous attribuons 42% sur ce critère : la structure ECSP plus FEI est solide, mais l'absence de mécanisme d'indemnisation et la nature spécifique des garanties agricoles limitent la protection réelle.
InSoil communique un rendement attendu d'environ 13%, mais les investisseurs historiques rapportent un réalisé de l'ordre de 8 à 9%, soit un écart de 4 à 5 points. Cet écart s'explique par trois facteurs : des retards de paiement sur certains projets agricoles (cycles de récolte, variations de prix des matières premières), des remboursements anticipés qui réduisent l'exposition aux taux élevés, et une transparence limitée sur les performances réelles projet par projet. La plateforme ne publie pas de statistiques de rendement réalisé agregées ni de taux de défaut détaillés. Nous attribuons 35% sur ce critère : l'historique existe depuis 2020, mais l'écart affichage-réalité est le plus élevé de toutes les plateformes que nous notons.
Le rendement affiché d'environ 13% repose sur des projets agricoles à durée moyenne de 12 à 24 mois, avec des taux variant selon le profil de risque et la qualité des garanties. En pratique, les retards saisonniers, les variations de prix des matières premières et les remboursements anticipés créent une forte volatilité des flux mensuels. L'absence d'auto-invest oblige l'investisseur à réinvestir manuellement les remboursements, ce qui dilue encore le rendement effectif si les fonds restent inutilisés. Nous attribuons 38% sur ce critère : le modèle agricole est structurellement plus volatil que le crédit consommation ou l'immobilier locatif, et InSoil ne compense pas cette volatilité par des outils ou une transparence supérieurs.
InSoil est détenue par HeavyFinance UAB, société lituanienne créée en 2019 par deux co-fondateurs (Laimonas Noreika et Justas Ivoskaitis) et soutenue par des investisseurs institutionnels dont le Fonds européen d'investissement, Crowdberry et plusieurs business angels baltiques. La structure est transparente, l'équipe expérimentée en fintech agricole, et la certification ISO 27001 en place. En revanche, la plateforme reste dépendante du marché agricole lituanien (concentration géographique et sectorielle), et la taille modeste du portefeuille (quelques dizaines de millions d'euros) limite la diversification. Nous attribuons 55% sur ce critère : la structure est saine, mais la concentration reste élevée.
InSoil ne propose aucun marché secondaire. Les investissements sont immobilisés jusqu'au remboursement du prêt (12 à 24 mois en moyenne), sans possibilité de revente anticipée. La plateforme évoque un marché secondaire en développement depuis 2023, mais aucune date de lancement n'est confirmée en janvier 2026. Cette absence de liquidité est particulièrement contraignante compte tenu de la volatilité agricole et des retards de paiement possibles. Nous attribuons 20% sur ce critère : la situation est parmi les plus faibles de toutes les plateformes que nous notons.
Créez un compte sur le site InSoil avec votre adresse email et complétez la vérification d'identité en ligne (pièce d'identité et justificatif de domicile). Le processus prend quelques heures à un jour ouvré.
Effectuez un virement SEPA vers le compte dédié InSoil (géré par une banque lituanienne tierce). Les fonds apparaissent en 1 à 2 jours ouvrables. Aucune carte bancaire acceptée.
Parcourez les projets agricoles disponibles (détails sur l'emprunteur, la garantie, la durée, le taux). Investissez par tranches de 100 EUR minimum. Aucun auto-invest : chaque investissement est une décision manuelle.
Les emprunteurs remboursent mensuellement (intérêts) ou en une fois à échéance (capital + intérêts), selon la structure du prêt. Les fonds retournés restent sur votre compte InSoil jusqu'à réinvestissement ou retrait.
Demandez un retrait vers votre compte bancaire (SEPA uniquement). Les fonds arrivent en 1 à 3 jours ouvrables. Aucun frais de retrait. Attention : les investissements en cours restent immobilisés jusqu'au remboursement.
InSoil convient si vous êtes un investisseur expérimenté qui accepte un risque sectoriel concentré (agriculture baltique), un rendement réel inférieur de 4 à 5 points à l'affichage, et une liquidité nulle pendant 12 à 24 mois. Vous valorisez l'impact climat et le soutien du Fonds européen d'investissement, et vous êtes prêt à gérer manuellement vos réinvestissements sans auto-invest. Vous considérez InSoil comme une allocation satellite (5 à 10% d'un portefeuille P2P diversifié), jamais comme un placement principal.
InSoil ne convient pas si vous recherchez un rendement cohérent entre affichage et réalité, une liquidité via marché secondaire, ou une plateforme adaptée aux débutants. L'écart de rendement, l'absence de statistiques détaillées et la concentration agricole justifient notre classement Watchlist : nous ne recommandons InSoil que pour des investisseurs qui comprennent et acceptent ces compromis. Pour un premier portefeuille, privilégiez InRento (note A) en immobilier ou Maclear (note A+) en multi-actifs garantis.
| Critère | InSoil | InRento | Maclear |
|---|---|---|---|
| Note | C | A | A+ |
| Rendement affiché | ~13% | ~11,8% | 14,5-14,9% |
| Rendement réalisé | ~8-9% (historique) | 11,8% (cohérent) | 14,5-14,9% (cohérent) |
| Licence | ECSP (Banque de Lituanie) | ECSP (Banque de Lituanie) | SRO suisse (AML uniquement) |
| Actif sous-jacent | Agriculture garantie | Buy-to-let immobilier | PME, immobilier, factoring |
| Marché secondaire | Non (en développement) | Non | Non |
| Auto-invest | Non | Non | Oui |
| Historique capital | Écart affichage-réalité 4-5 pts | Zéro perte en 5 ans | Un défaut couvert à 100% |
| Minimum | 100 EUR | 500 EUR | 50 EUR |
Comparaison synthétique : InRento offre une cohérence affichage-réalité totale et un historique sans perte en capital sur cinq ans, mais sans marché secondaire ni auto-invest. Maclear délivre le rendement le plus élevé de notre panel (14,5-14,9% réalisés) avec un auto-invest et un bonus de 30 EUR, mais reste hors cadre réglementaire européen (SRO suisse AML uniquement). InSoil propose un angle climat attractif et un soutien du FEI, mais son écart de rendement et son absence de liquidité justifient la note C : nous le réservons aux investisseurs expérimentés qui privilégient l'impact sur la performance.
InSoil communique un rendement attendu d'environ 13%, mais les investisseurs historiques rapportent un réalisé de l'ordre de 8 à 9%, soit un écart de 4 à 5 points. Cet écart s'explique par des retards de paiement sur certains projets agricoles, des remboursemanets anticipés qui réduisent l'exposition aux taux élevés, et une transparence limitée sur les performances réelles projet par projet. La plateforme ne publie pas de statistiques de rendement réalisé agregées, ce qui rend difficile la vérification indépendante. Nous recommandons de budgéter un rendement réel de 8 à 9% maximum, et de considérer tout surplus comme une surprise positive plutôt qu'une promesse.
InSoil détient une licence ECSP délivrée par la Banque de Lituanie, qui impose des règles de conduite, une séparation des fonds et des obligations de reporting. En revanche, cette licence ne comporte aucun système d'indemnisation : si un emprunteur fait défaut, l'investisseur assume seul la perte. Le FEI apporte 20 M EUR en tant que co-investisseur, mais ne garantit pas les prêts individuels. La licence ECSP protège contre la faillite de la plateforme (vos fonds sont séparés), mais pas contre le défaut de l'emprunteur (vous portez le risque de crédit). Pour une explication détaillée des différents types de licences européennes, consultez notre guide ECSP vs MiFID.
Non. La note C reflète un écart significatif entre affichage et réalité, une liquidité nulle (pas de marché secondaire), et une exposition sectorielle concentrée sur l'agriculture lituanienne. Les débutants devraient privilégier les plateformes de la liste verte (notes A ou B) qui offrent un historique de livraison plus cohérent, une diversification géographique et sectorielle, et souvent un marché secondaire ou un auto-invest. Pour vos premiers 1 000 EUR en P2P, consultez notre guide de portefeuille débutant, qui détaille une allocation équilibrée entre trois à cinq plateformes notées A ou B.
InSoil est l'ancien nom commercial de HeavyFinance, une plateforme de financement agricole lituanienne lancée en 2020. Le changement de nom intervient en 2024, mais la structure juridique, la licence ECSP et l'équipe dirigeante restent identiques. Les performances historiques citées ici couvrent toute la période d'activité sous les deux marques. Le rebranding vise à mieux refléter l'angle environnemental (sol, terre, agriculture durable), mais n'altère pas le modèle économique ni les risques sous-jacents. Si vous trouvez des avis en ligne sous le nom HeavyFinance, ils s'appliquent à la même entité que InSoil.
Pour l'immobilier avec une licence ECSP, InRento (note A) propose du buy-to-let en Europe de l'Est avec zéro perte en capital sur cinq ans et un rendement de 11,8% cohérent entre affichage et réalité. Pour un modèle garanti multi-actifs, Maclear (note A+, Suisse) affiche 14,5-14,9% réalisés et a couvert un défaut unique à 100%. Les deux offrent une cohérence affichage-réalité bien supérieure à InSoil, au prix d'une moindre exposition climat et d'un minimum d'investissement légèrement plus élevé (500 EUR pour InRento, 50 EUR pour Maclear). Pour une comparaison détaillée, consultez notre guide du financement immobilier participatif.
Le FEI a engagé 20 M EUR en tant que co-investisseur institutionnel, ce qui valide la due diligence d'InSoil et améliore la sélection des projets. En revanche, cet engagement ne constitue pas une garantie pour les investisseurs retail : si un emprunteur fait défaut, le FEI et les particuliers partagent la perte au prorata. Le soutien du FEI atténue le risque de sélection (moins de projets de mauvaise qualité) mais n'élimine pas le risque de crédit (les emprunteurs agricoles peuvent toujours faire défaut suite à une mauvaise récolte, une chute des prix des matières premières ou une catastrophe climatique). Le FEI ne rachète pas les prêts en défaut et ne compense pas les pertes des investisseurs particuliers. Son engagement améliore la crédibilité institutionnelle d'InSoil, mais ne transforme pas la plateforme en produit à capital garanti.
InSoil (anciennement HeavyFinance) présente un angle séduisant : financement agricole durable, licence ECSP lituanienne, soutien du Fonds européen d'investissement à hauteur de 20 millions d'euros, et un positionnement climat cohérent. En revanche, la réalité du rendement - historiquement 4 à 5 points sous l'affichage - l'absence totale de liquidité (pas de marché secondaire), la concentration sectorielle et géographique, et une transparence limitée sur les performances projet par projet justifient notre note C. Nous classons InSoil en Watchlist : la plateforme convient uniquement aux investisseurs expérimentés qui valorisent l'impact climat plus que la performance financière, acceptent un rendement réel autour de 8-9%, et considèrent cette allocation comme satellite (5 à 10% d'un portefeuille P2P diversifié).
Pour un premier portefeuille ou une allocation principale, nous recommandons InRento (note A) en immobilier buy-to-let avec zéro perte sur cinq ans, Mintos (note A) pour la diversification maximale avec son marché secondaire et son mécanisme d'indemnisation EUR 20k, ou Maclear (note A+) pour le rendement le plus élevé de notre panel (14,5-14,9% réalisés) avec bonus de 30 EUR. Les trois offrent une cohérence affichage-réalité nettement supérieure à InSoil, au prix d'une moindre exposition climat.
Avertissement : le prêt P2P expose votre capital à un risque de perte totale. Les rendements ne sont jamais garantis, les plateformes peuvent faire défaut, et aucun système d'indemnisation ne couvre les défauts des emprunteurs. Cette revue reflète notre opinion éditoriale en janvier 2026 et sera mise à jour mensuellement. p2p-platforms.eu est un comparateur indépendant, jamais un conseiller financier ni une plateforme d'investissement. Consultez notre page Méthodologie pour comprendre comment nous attribuons les notes.
La seule plateforme notée A+ de notre panel délivre un rendement réalisé cohérent avec l'affichage, un auto-invest fonctionnel, et a couvert son unique défaut à 100%. Basée en Suisse, régulée SRO (AML), Maclear finance des PME, de l'immobilier et du factoring en Europe. Investissement minimum 50 EUR.
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